Sollte ich mich beeilen, bevor die Fed über die Zinsen entscheidet?

Wir haben Finanzberater gefragt, inwieweit die Zinsen der Fed die Entscheidungen der Hausbesitzer über die Refinanzierung leiten sollten.

Die Federal Reserve beschloss, die kurzfristigen Zinssätze unverändert zu lassen, als sie im April tagte, ließ aber die Möglichkeit offen, die Zinsen Mitte Juni zu erhöhen. Nachrichten der Entscheidungen der Fed sind immer von Interesse für Hausbesitzer und zukünftige Hausbesitzer, da kurzfristige Zinssätze einen Effekt (wenn auch keinen direkten) auf die langfristigen Zinssätze haben, die Hypothekengeldgeber berechnen.

Wir haben die Finanzberater Mike Eklund und Ted Halpern vom Netzwerk Ask an Advisor von NerdWallet gefragt, wie hoch die Zinsen der Fed die Entscheidungen der Hausbesitzer über die Refinanzierung sein sollten.

Sollten Hausbesitzer warten, um zu sehen, was die Fed tun wird, bevor sie entscheiden, ob sie refinanzieren wollen?

Mike Eklund: Die Federal Reserve kontrolliert keine Hypothekenzinsen, wenn sie also beschließt, die Leitzinsen zu erhöhen oder zu senken, kann sie die Leitzinsen ändern oder auch nicht. Hypothekenzinsen sind viel stärker mit 10-jährigen Treasury-Zinsen korreliert, die nicht von der Federal Reserve kontrolliert werden. Die größeren Fragen sind, ob die Refinanzierung in Ihre langfristigen Finanzziele passt und Ihnen helfen würde, diese Ziele zu erreichen.

Ted Halpern: Nein. Refinanzieren Sie bei Bedarf, nicht auf der Grundlage kleinerer Kursanpassungen. Das aktuelle Zinsumfeld ist so niedrig, dass ein Achtel eines Prozentpunktes oder so wird keinen großen Unterschied in Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung machen, vielleicht $10 oder $20. Es macht keinen Sinn, Ihre Entscheidung auf diesen Betrag zu stützen, wenn eine Refinanzierung Sie Hunderte von Dollar im Monat sparen könnte.

Welche Vor- oder Nachteile hat es, darauf zu warten, was die Fed tut?

Mike Eklund: Wenn Sie es nicht tun und die Refinanzierungsraten steigen, haben Sie die Gelegenheit verpasst. Denken Sie daran, dass die Hypothekenzinsen heute bereits die Markterwartungen eingepreist haben, ob die Fed die Zinsen erhöhen wird. Daher ist es weniger wichtig, ob sie die Raten erhöhen, als wenn ihre Handlungen von den Erwartungen abweichen. Die Aktien- und Anleihemärkte mögen keine Überraschungen.

Sollten kleine Änderungen des Zinssatzes die Entscheidung der Hausbesitzer beeinflussen?

Ted Halpern: Nein. Natürlich ist es gut, dort Geld zu sparen, wo man kann, aber nicht auf Kosten einer größeren Gelegenheit. Die Differenz zwischen einem 300.000 $ Darlehen zu 4,0% und 4,125% beträgt nur 21,71 $ pro Monat, so dass kleine Änderungen wie diese kein wesentlicher Faktor sein sollten.

Mike Eklund: Nein. Hausbesitzer sollten den Zinssatz, den sie heute zahlen, im Vergleich zu dem Zinssatz berücksichtigen, den sie erhalten würden, wenn sie sich refinanzieren würden. Wenn die Einsparungen ausreichen, um die Zeit und Energie für die Refinanzierung zu rechtfertigen, liegt es in Ihrem besten Interesse, voranzukommen. Es ist wie das alte Sprichwort „Ein Vogel in der Hand ist besser als zwei im Busch“. Wenn Sie heute einen guten Kurs festlegen können, werden Sie nicht gierig nach zu viel suchen und verlieren Sie eine Gelegenheit.

Alles andere Hausbesitzer sollten sich über die Refinanzierung Gedanken machen?

Mike Eklund: Ich würde Hausbesitzern empfehlen, sich mit einer kostenfreien Refinanzierung zu befassen, im Gegensatz zu einer, bei der Sie die Schließungskosten bezahlen müssen. Der Nachteil ist, dass Ihr Hypothekenzinssatz ist ein wenig höher, um die keine Kosten, aber der Vorteil ist, dass, wenn die Preise niedriger gehen Sie können wieder zu einem niedrigeren Preis ohne Gebühr zu refinanzieren, und wenn die Preise höher gehen Sie haben eine große Rate und nichts tun. Wenn Sie denken, dass Sie Ihr Haus in den nächsten ein oder zwei Jahren verkaufen können, ist der kostenlose Ansatz eine gute Möglichkeit, Ihre Rate zu senken, aber trotzdem die Flexibilität haben, zu verkaufen, wenn Sie bereit sind.

Ted Halpern: Ein Hypothekenmakler, den ich kenne, sagt gerne: „Verwechsle Ersparnisse nicht mit einer niedrigeren Zahlung.“ Dies bedeutet, dass Ihre monatlichen Hypothekenkosten nicht das Endergebnis sind. Was Sie wirklich beachten sollten, ist Ihr Break-Even-Punkt, unter Berücksichtigung, wie lange Sie planen, im Haus zu bleiben und wie viel Sie auf das Darlehen über diese Zeit zahlen werden. Es könnte sinnvoller sein, nicht zu refinanzieren, wenn Sie nicht planen, lange genug im Haus zu bleiben, um die Kosten und Gebühren für den Abschluss zu decken, selbst wenn die monatliche Hypothekenrechnung niedriger ist.

Mike Eklund ist ein kostenpflichtiger Finanzplaner mit Financial Symmetry in Raleigh, North Carolina.

Ted Halpern ist Gründer und Präsident von Halpern Financial Inc., einer unabhängigen, nur für Gebühren tätigen Vermögensverwaltungsgesellschaft.

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